生命保険の見直しで節約！家族を守るために本当に必要な保険に入ろう！

生命保険を見直したいけど、「面倒だな」「どうやって見直したらいいのか分からない」という方もいらっしゃると思います。

しかし、生命保険を見直すことは、家族を守るためにとても大切です。

万が一の時、加入していた保険では、「お金が足りない」では、家族を守ることはできません。

そうならないように、きちんと計算して必要な保険に入る必要があります。

また、本当に必要な保険だけにすることで、家族を守るだけでなく、大きな節約につながる可能性もあります。

私が実践してきた経験をもとに、保険の見直すために必要なことを共有したいと思います。参考になれば嬉しいです！

保険の「内容」と「目的」を理解する

保険とは、日常生活に起こる様々なリスクに対して備える手段です。

主に、生命保険と損害保険があります。

加入している保険が「どんな内容で、どんな目的で加入しているのか」を理解することが大切です。

私自身、内容・目的をあまり理解せず、加入しておけば「安心」という気持ちで、保険営業マンの勧められた保険に入っていました。

このように、内容と目的を理解ないで保険に入ってしまうと、必要ない保険に無駄にお金を払い続けてしまいます。

「内容」や「目的」を理解するだけで、必要無い保険を解約することができます。

保険の「内容」と「目的」を理解するのが重要だと痛感しています。

保険の「本質」を理解する

経済評論家の山崎元さんが、著書の中で「保険」について以下のように書かれていました。

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まさに、「保険の本質」だと思います。参考にさせていただきました。

「貯金では払えないリスク」に対して保険をかけておくということが大切です。

まずは、自分の貯金を把握して、貯金では払いきれないリスクに対して必要な保険に加入することが重要です。

漠然とした不安が取り除かれる

加入している保険の内容や目的をきちとんと理解すれば、明らかに必要のない保険であれば、解約することができます。

しかし、「不安」があるため、解約できないという保険もあると思います。

私も、漠然とした「不安」があったため、加入している保険がいくつもありました。

「YouTubeお金の大学の両学長」の動画がきっかけに、保険の本質を知り、山崎元さんの本でさらに理解することができて、漠然とした不安を取り除くことができました。

以下のことが明確になることで、漠然とした不安が無くなる

「不安」という感情で保険を選ぶのではなく、本当に「必要な保険」を選ぶことができるようになります。

山崎元さんの本の中で、以下のように書かれていたので共有します。

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保険を「感情」で選んでしまいがちですが、「感情」ではなく、損をしたとしても、本当に「必要」な保険を選ぶことが大切だということを、強く感じさせられました。

必要な保険を考える大切さ

私が本当に必要な生命保険は、以下の保険だけでした。

私が死亡した時、残された家族が生活していくための保険が必要でした。

しかし、以前加入していた保険の保険金では、残された家族に必要なお金が足りていませんでした。

もし、何も考えずに勧められた保険に加入し続けていたら、残された家族がお金で苦労することになっていたと思うと、本当にゾッとします。

考えて保険を見直したことで、

「自分で考えて保険を見直す」って本当に大切ですね。

保険営業マンにおすすめされた保険であっても、言われるがまま契約するのではなく、きちんと考えて判断しなくてはいけないと反省しました。

「自分で考える大切さ」をあらためて感じています。

保険金の必要な金額を計算する

自分で考えると言っても、「何をもとに考えれば良いのか」「保険金はどのように決めたらいいのか」と思う方もいらっしゃると思います。

そこで、以下の7点を考えて保険金を決めていくと良いと思います。

私自身、以下のことを考えて保険金を計算しました。

純資産を把握する

保険金を決める上で、純資産つまり、資産と負債を把握することはとても重要です。

純資産を把握することは、以下の点で重要になります。

つまり、純資産を把握しないと、以下のようなことが起こってしまいます。

資産だけではなく、負債も、残された家族に引き継がれてしまう場合もあります。

保険金を決めるにあたって、貯金（資産）だけではなく、借金（負債）も把握することが大切です。

基本生活費を把握する

「現在いくらで生活しているのか」（基本生活費）を把握することが大切です。

適当に「これぐらいだろう」と支出を見積もっても、間違っている可能性は高いと思います。

多い分には、毎月の保険料が「もったいない」だけで済みます。

しかし、少なく見積もってしまうと生活費が足りなくなってしまい、残された家族がお金で苦労してしまいます。

家計簿をつけることの大切さ

生活費を把握する際、できれば1年間通しての生活費を把握するほうが良いと思います。

毎月の生活費に加えて、固定資産税や自動車税など、年間の支払いもあるからです。

しかし、年間の生活費を把握するのは、難しいと思います。

そこで、家計簿をつけることがとても大切になってきます。

家計簿をつけるのは、「面倒だなあ」と感じるかもしれません。

私自身も、家計簿が面倒で続かなかったという経験があります。

しかし、今は「マネーフォワードME」という家計簿アプリを使い、楽に家計簿をつけることができます。

ぜひ、「家計簿アプリ」を使ってみて、生活費を把握することをおすすめします。

あわせて読みたい

「家計簿アプリ」で、面倒な家計簿をラクに続ける5つのポイント

将来必要なお金を考える

最低限の生活費だけでは、十分ではありません。

将来のための「子供の教育資金」「老後の資金」なども考えておくことも大切です。

保険金を決めるにあたり、以下の点で、「将来かかるお金について」も考えておく必要があります。

「将来の必要なお金について考える」ということは、「将来のライフプラン考える」ということです。

こつちゃん

実際の生活においても、ライフプランは考えておいた方が良さそう

こつくん

ライフプランは考えておくと将来のお金の不安が減るよ！

ライフプラン…人生における様々なイベントに必要になるお金を予想して計画をたてること

ライフプランといっても、そんなに難しいことはありません。

1年間の実績をもとに、2年、3年．．．と計算し、ライフイベントを追加していくだけで簡易のライフプランは作ることができます。

FP協会のホームページに分かりやすい表があったので、参考にしてみると良いと思います。

引用：日本FP協会　https://www.jafp.or.jp/know/fp/sheet

将来のライフプランが分かると、「年間いくら貯金する必要があるのか」がわかってきます。

そうすると、「基本生活費」に「将来のための貯金額」を合わせたお金が「本当に必要なお金」ということになります。

遺族年金を理解する

私自身、「遺族年金」という言葉は知っていましたが、内容まで理解していませんでした。

「遺族年金」を理解することは、保険金額を決めるにあたって、以下の点でとても重要です。

遺族基礎年金と遺族厚生年金について

遺族年金は、「子供がいる家庭」にとって大きな支えになります。

しかし、「遺族基礎年金」は18歳以下の子供がいないと受給できないとういうことは注意が必要です。

しかし、子供が18歳過ぎた後、遺族厚生年金の「中高齢寡婦加算」の対象になる可能性もあるので頭に入れておくと良いと思います。

中高齢寡婦加算について

遺族年金の年金額について

また、「遺族基礎年金」と「遺族厚生年金」をそれぞれの年金額を理解することが重要です。

遺族基礎年金については、計算できますが、遺族厚生年金については、平均標準報酬額が分からないと、正確な計算はできないですが、だいたいの計算はできます。

このように、遺族年金分、必要な生活費を抑えることができます。

住宅ローンの団信を考える

住宅ローンを組んでいる場合、団信（団体信用生命保険）に加入している方が多いと思います。

住宅ローンの団信も生命保険です。

団信を理解することは、保険金額を決めるうえで、以下の点で、重要になります。

団信は、ローン契約者が死亡、高度障害になったしまった場合、保険金がローンの残高返済に充てられるという仕組みです。

私が死亡した場合、「住宅ローン」が返済され、毎月の住居費が無くなります。

必要な生活費＝生活費‐住居費（住宅ローン）

このように、住宅ローンの団信により、必要な生活費を抑えることができます。

配偶者の就労状況

「配偶者が働くかどうか」というのは、保険金額を決めるうえでとても重要です。

配偶者が、働いていない場合でも、将来働く意向があるかどうかは確認しておくことが大切です。

残された配偶者が、働きながら「家事」「子育て」をすることが可能かどうかは、きちんと考えておく必要があると思います。

私にとって最適な保険は「収入保障保険」

計算はできたが、「どんな保険が良いのか」と思う方もいらっしゃると思います。

死亡保険も、様々な種類があり、それぞれ特徴があるので、自分の目的に合った保険を選ぶことが大切です。

死亡保険…被保険者が死亡、または高度障害状態になった場合に、保険金が支払われる生命保険

「子供が成人になるまで残された家族のために」という目的であれば、「収入保障保険」が最適だと思います。

山崎元さんの本の中で、以下のように書かれていました。

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この本を参考にさせてもらい、現在私が加入している保険は、第一生命の「家族所得保障保険」という保険です。

参考までにhttps://www.dai-ichi-life.co.jp/examine/lineup/products/just_lineup/kazoku_shotokuhosho.html

ネットの保険の方が少し安いですが、私は対面の保険を選びました。

私ができることは少しでも、その負担を少しでも減らしてあげることです。

「知っている担当者に対面でサポートしてもらえる」ことで、少しでも安心感や、負担を減らせると思ったため、対面の保険を選びました。

収入保障保険とは

以下のような特徴があります。

収入保障保険を選んだ理由

私自身、以下の理由で「収入保障保険」に加入しています。

保険料が抑えられる

定期保険は一定期間、決まった保障に対して、収入保障保険は、毎年保険金が減額されていきます。

「減額されてしまう」というとあまり良くない響きですが、残された家族の生活していくためのお金なので、年々必要なお金は減っていきます。

子供が成長して大人になるまでの期間は、短くなっていきますからね。

今亡くなるより10年後の方が、必要なお金は減っていきます。

保険金が年々減額されていくため、余計な保険を省くことで、保険料が抑えられるというメリットがあります。

保険金の受取り方法が選べる

残された家族（特に配偶者）が、お金の管理をしていかなければなりません。

「一括」で死亡保険金を受け取るより、「定期的」に（毎月・毎年）受け取れる方が、「お金を管理する負担」、「心理的負担」が軽減されると思います。

しかし、「家族構成」「経済」「緊急時」など状況によっては、「一括」の方が良い場合もあります。

収入保障保険は、保険金の受取り方法が選べる保険が多いというのも魅力の一つです。

「一括」か「定期的」か（一括にするともらえる保険金は少し減ってしまうことが多い）

柔軟な選択ができるというのも「安心」につながります。

「一括」「定期的」に受け取る考えられるメリット・デメリットになります。

収入保障保険は、保険金を定期的に（毎月もしくは毎年）受け取ることができることができます。

まとめ

家族を守るためには、保険を見直すことがとても大切！

最後まで、読んでいただきありがとうございました。少しでも参考になったら嬉しいです！

山崎元さんの「がんになってわかったお金と人生の本質」という本がとても参考になりましたので、おすすめです。ぜひ読んでみてください！

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りん

関東在住、30代で二児の父です。

家族との豊かな暮らしを大切にしながら、ゆるっとミニマリストを実践中。
節約や筋トレをコツコツ続けることで、日々の生活が少しずつ豊かになっていくのを実感しています。

無理なくシンプルな暮らしを目指しつつ、家族との時間を大切にするライフスタイルのヒントを、実体験を通してお届けします。

一緒に楽しく、ゆるっと豊かな暮らしを目指しましょう！