【ブログ】ネット型自動車保険へ見直しで節約！補償の選び方について

自動車保険って、大きな固定費ですよね。
見直したいと思っていても、「不安」「どの保険が良いのか分からない」と迷って、 結局そのまま… という方もいらっしゃると思います。

私も以前は よく分からないままディーラー（保険代理店）で自動車保険を契約 していました。

自分で自動車保険を選ぶのが不安という理由で、担当者が勧める安心感によって、ディーラーの保険を選んでいました。

しかし、保険の内容をしっかり理解し、必要ない補償を見直し、 ネット型保険に切り替えた結果、1台だけで年間4万円 の節約に成功しました。

こつちゃん

４万円もあれば、旅行にも行けるし、美味しいものも食べられるね！

私の実体験をもとに「自動車保険の基本から選び方」や「見直しのポイント」を共有したいと思います。

「自動車保険を見直したいな…」と思っている方の参考になれば嬉しいです！

保険の本質を理解する

まず、自分で保険を選ぶためには、「保険の本質」を理解することがとても大切です。

「保険の本質」を理解することで、自分にとって本当に必要な保険がどうかを判断できるようになります。

保険の本質とは

例えば、以下のような考え方が大切になります。

経済評論家の山崎元さんの著書で、「保険」について以下のように書かれていました。

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つまり、この条件に当てはまらないものは、「もしかして必要ない保険かも？」と考えることが大切です。

この考え方は、生命保険だけではなく、自動車保険においても同じことが言えると思います。

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自動車事故において損害の大きい具体例

では、自動車事故において損害が大きいケースを考えてみます。

①対人賠償：相手に重傷を負わせたり、死亡させたりした場合

②対物賠償：他人の車や建物、設備に大きな損害を与えた場合

③人身傷害保険：事故で死亡または、後遺症が残ってしまった場合、同乗者を死亡または、ケガをさせてしまった場合

④車両保険：事故で車が全損し、買い替えが必要になった場合

自動車事故における損害に対して「自分の貯金でカバーできるか？」を考え、その上で、 本当に必要な補償かどうか を見極めていくことが大切です。

自動車保険の基本内容

ご存じの方も多いかと思いますが、自動車保険には、「自賠責保険」と「任意保険」の2種類があります。

「自賠責保険」は、加入が義務づけられているため、自分で選ぶ必要があるのは「任意保険」です。

ただし、「任意保険」を適切に選ぶためには、「自賠責保険」の補償内容を正しく理解することが大切です。

自賠責保険だけではカバーしきれないリスクを、任意保険で補うことで、万一の事故時にも十分な備えができるようになっています。

自賠責保険（強制保険）と任意保険

自賠責保険とは？（強制保険）

• 加入義務 ： 絶対に加入（未加入は違法）
• 補償対象 ： 相手の「ケガや死亡」のみ（対人のみ）
• 補償限度額：被害者1人につき以下の補償

引用元：国土交通省（自賠責保険・共済ってどんなもの？）

任意保険とは？

• 加入義務 ： 加入は自由（実質的に必須）
• 補償対象 ： 対人・対物・自分のケガ・車の修理など、幅広い補償が可能
• 主な補償内容(例)
  • 対人賠償（相手のケガ・死亡）
  • 対物賠償（相手の車・建物・物の修理）
  • 人身傷害補償（自分や同乗者のケガ）
  • 車両保険（自分の車の修理代）
  • 弁護士費用特約（示談交渉が難航したとき）

任意保険が必要な理由

自賠責だけでは、補償が足りないケースがあるため、「自分にとって貯金で払えないケース」を考えて加入することが大切です。

ほとんどの場合、任意保険は必須になりますが、その理由は以下の内容になります。

①自賠責では対物が補償されない

事故で相手の車や建物を壊した場合、自賠責では1円も出ない　

②自賠責の限度額を超えたら自己負担

事故で賠償額が1億円だった場合、自賠責の3000万円を超えた分は自己負担

③自分のケガや車の修理代は補償されない

• 自分や同乗者がケガしても、自賠責では 120万円までしか出ない
• 自分の車が壊れても、自賠責では一切補償なし

任意保険の種類

任意保険には、「基本補償」と「オプション補償（特約など）」があります。（基本補償をベースに必要な特約を選ぶ）

以下のような、補償内容がありますが、保険会社によって保険名は変わります。

基本補償

オプション補償（特約など）

その他特約

ネット型保険と代理店型保険について

保険料を抑えるなら、ネット型保険がおすすめですが、「ネット型保険」と「代理店型保険」のそれぞれの特徴を理解し、納得して保険に入ることが大切です。

こつくん

それぞれの保険の特徴を理解し、自分のライフスタイルに合わせて選ぶことが重要だよ！

以下は、「ネット型保険」と「代理店型保険」の特徴をまとめた表です。

以下は、それぞれの特徴をまとめた「ネット型保険」と「代理店型保険」のメリット、デメリットになります。

保険と特約の選び方（実際に選んだ理由）

引用元：おとなの自動車保険公式サイト

私が入っている自動車保険は「おとなの自動車保険」になります。

この保険に決めた理由としては、ネット型保険を検討していた時（２年前2023年）、価格.com 自動車保険 満足度ランキングで1位だったためです。

現在、満足度ランキングの順位は落ちてしまいましたが、手続きがとても簡単で保険の内容にも満足しているため継続して加入しています。

価格.com 自動車保険 満足度ランキングで2年連続第1位獲得

おとなの自動車保険の補償内容

私自身が「大人の自動車保険」で選んだ補償は、以下になります。

それぞれの補償を選んだ理由、いらなかった補償、選ばなかった補償の理由を共有したいと思います。

金銭的損失が大きいリスクに備えるために

以下の補償は、自動セットされますが、前述した保険の本質「起こる可能性が低いが、金銭的損失が大きいリスクに備える」ために必要な補償です。

対人、対物賠償保険、人身傷害保険については、「自動車事故において損害の大きい具体例」で述べた通り、事故により損害が大きくなる可能性があるため、必要な保険です。

個人賠償責任保険について

私自身は、子供が2人いるため、万が一のリスクに備えて加入しています。損害が大きくなるケースがあるため、「保険の本質」を考えると入っておくべき保険だと思います。

こつくん

火災保険・クレジットカード付帯保険などにも付いていることがあるよ！

こつちゃん

他で加入していないか確認しておかないと損するかもね

安心感とコスパが良い

以下は、「保険の本質」ではないケースですが、「安心感」と「コスパが良い」という理由で選びました。

ロードアシスタンス特約を選んだ理由

• 緊急時の安心感
  • 事故や車両トラブル、突然の故障時に、すぐに現場でのサポート（牽引、バッテリー上がりのジャンプスタート、燃料補給、修理サービスなど）を受けられるため、安心して運転できる。
• 費用負担の軽減
  • 故障や事故の際に、自力でレッカー移動や修理業者を手配すると、個人負担の費用が高額になることがある。その費用が補償され、予期せぬ出費を防ぐことができる。
• 高速道路でのトラブル
  • 走行中にエンジンが故障して高速道路の路肩に停車せざるを得なくなった場合、最寄りのサービスステーションまで牽引してもらえるので、事故のリスクを減らせる。

参考：おとなの自動車保険公式サイト（ロードアシスタンス特約（ロードサービス））

弁護士費用特約を選んだ理由

• 法的トラブルへの備え
  • 事故後、相手との示談交渉が難航したり、責任の所在が明確にならず法的手続きに発展する場合、弁護士に依頼する必要があるため、その費用負担を大幅に軽減できる。
• 迅速な解決と精神的安心
  • 自分で弁護士を探し、依頼するとなると高額な費用がかかる上、手続きも煩雑になる。あらかじめ設定された条件に基づいて弁護士費用が補償され、安心して事故後の対応に専念できる。
• 責任の争いが発生した場合
  • 交通事故で相手が自分の過失を認めず、示談交渉が難航した場合、弁護士を雇うと、数十万円から百万円以上の費用が発生することが考えられる。これらの費用がカバーされ、結果として精神的な負担も軽減される。
• 保険会社との交渉が長引く場合
  • 保険会社との交渉や、訴訟リスクが高まった場合、弁護士の専門的な知識や交渉力が必要となる場合がある。必要な法的支援をコスト面で安心して受けられる。

参考：おとなの自動車保険公式サイト（弁護士費用特約）

選ばなかった保険と特約

私が、選ばなかったかった保険と特約は以下になります。

車両保険を選ばなかった理由

私自身も、以前は、担当者に勧められるがまま入っていましたが、以下の理由で、現在は車両保険を外しています。

• 保険料の上昇リスクがある
  • 事故や修理を請求すると翌年度の保険料が上がる可能性があるため、実際に保険を使うと長期的に見てコストが増大する。

こつくん

保険を使うと保険料が上がってしまうので、軽い事故の時は、使わない方が良いことがあるからね

こつちゃん

そういう時は「せっかく保険料を払っているのにもったいないなあ」って感じるよね

実際に、どのぐらい保険料が上がってしまうのか具体例を紹介します。

＜条件＞

• 現在15等級
• 年間保険料　94,000円（15等級・無事故の割増引率を適用。割引前で20万円）
• 今年の契約中に無事故（※）の場合と、今年の契約中に3等級ダウン事故があった場合で比較。いずれもその後5年間は無事故（※）

引用元：保険市場（自動車保険の等級と保険料の関係は？）

この条件で、保険を使った場合には、保険を使わなかった場合と比べて、5年間で支払う保険料の金額が214,000円も高くなってしまいます。

あくまでも具体例なので、実際に加入している保険の場合だと金額差はありますが、保険を使うと思ったより高い保険料を支払うことになるということを知っておくことは大切です。

搭乗者傷害特約を選ばなかった理由

• 補償内容の重複
  • 人身傷害補償保険があり、医療費や慰謝料などをカバーできるため

「搭乗者傷特約」と似たような補償に「人身傷害保険」があります。

人身傷害保険は、過失割合に関わらず実際にかかった損害額が支払われます。

こつちゃん

人身損害保険は、医療費の自己負担がほとんどないってことだね

こつくん

医療費をカバーするなら人身傷害保険だけで十分！

「搭乗者傷特約」は、あらかじめ決めておいた金額がすぐに入るが、「人身傷害保険」は、手元に入るまでに時間がかかってしまいます。そのため、すぐに必要な病院代は、先に自分で支払う必要もあるかと思います。

参照：おとなの自動車保険公式サイト（搭乗者傷害）

自転車傷害保険を選ばなかった理由

• 健康保険でカバーできる
  • 自転車事故で発生した治療費は、基本的に健康保険でカバーされる。さらに、高額療養費制度もあるため、自己負担額が一定額に抑えられる仕組みがある。
• 損害の規模が大きくない
  • 自転車事故は、自動車事故に比べて損害額が小さい場合が多く、自己負担しても大きな経済的打撃になりにくいケースが多い。

以下の表は、個人賠償責任特約と自転車傷害特約の比較した表になります。

このように、どちらの特約も自転車事故に対する補償ですが、補償対象が異なるため、自分や家族のリスクに応じて適切に選ぶことが大切だと思います。

まとめ

自動車保険を見直すことで、毎年の支出を大幅に削減できる可能性があります。

まず、自分自身で見直すためには、保険の本質と、現在加入している保険の補償内容をしっかり理解することが大切です。

自分の補償が何をカバーしているかを把握すれば、漠然とした不安も解消され、実際に必要な補償かどうかが見えてきます。

さらに、補償を選ぶ際は「自分の貯金でカバーできるかどうか」を基準に考えることで、本当に必要な補償だけを選ぶことができるはずです。

リスク許容度、車の価値、使用状況を正確に把握し、最適な補償プランを組み合わせることが重要です。

まずは、現在の自動車保険の内容をチェックしてみると良いと思います。見直しの一歩が、家計にとって大きな安心と節約につながっていくはずです。

最後までお読みいただき、ありがとうございました。少しでも、自動車保険の見直しの参考になったら嬉しいです。

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りん

関東在住、30代で二児の父です。

家族との豊かな暮らしを大切にしながら、ゆるっとミニマリストを実践中。
節約や筋トレをコツコツ続けることで、日々の生活が少しずつ豊かになっていくのを実感しています。

無理なくシンプルな暮らしを目指しつつ、家族との時間を大切にするライフスタイルのヒントを、実体験を通してお届けします。

一緒に楽しく、ゆるっと豊かな暮らしを目指しましょう！